人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须考虑的事情。退休后能够无忧无虑地享受晚年的金色时光，需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。

　　三个问题

　　与其他阶段性的理财需求不同，养老规划是一个长期规划，越早开始越好。在开始规划前，不妨先问问自己以下三个问题，将有助于进行合理的养老规划。

　　1、准备活到多少岁？人人都希望长寿，做养老规划时，不妨将寿命预计久些，假定100岁。

　　2、享受多少年的退休生活？这取决于你想什么时候退休，假定50岁退休，用100-50＝50年，数字很诱人，然而这个数字越大，你要承担的退休成本就越多。

　　3、退休以后享受什么样的生活？假定包括生活成本、医疗费用等等在内，每月的生活成本约为5000元，则每年平均需要6万元。当然，如果你想有更多的旅行、满足更多的爱好，这个数字会更多。

　　让我们简单算一下未来50年的退休生活需要多少钱：即50×6＝300万元。如果考虑通货膨胀的因素，这个数字会更多。假定每年3%的通货膨胀率，24年后通胀将把你的300万吞掉一半，最终的实际购买力将只有150万元。问问自己以上三个问题，算一下退休后需要多少钱很有必要。

　　数种工具

　　传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等等。银行存款难以抵抗通货膨胀的侵蚀，社会养老保险保障水平较低，只能满足人们最基本的生活需求。过去的一些养老经验已经不适用于现在的养老需要。

　　随着金融产品的创新和丰富，养老规划可以选择更多的理财工具。适合养老理财的常用工具还有：股票投资、债券投资、基金投资和商业养老保险等等。

　　其中，股票和债券的长期投资收益能够抵御通货膨胀对财富的侵蚀。然而，个人投资者在进行股票投资和债券投资方面，由于信息不对称、专业性不足和时间精力有限等因素，与机构投资者相比往往不具备优势。

　　基金投资的风险收益视品种而定，股票型、债券型、货币市场基金等等，风险收益各异，可根据自身的风险承受能力选择不同类型的基金品种，采取一次性投资或定期定额的方式投资。

　　商业养老保险是社会养老保险的有益补充，个人在选择商业养老保险时，可以结合自身需要的保障程度灵活选择，重视产品的保障功能，不要太关注某些产品附加的分红功能。

　　此外，适合养老理财的品种还有黄金投资、房产投资和收藏品投资等等，依据个人对上述品种的熟悉程度、经济水平和风险承受能力而定，这里就不详细展开了。

　　三个建议

　　1、结合自身需求，参考专业建议

　　养老规划首先需要结合自身的需求，做到心中有数；其次，养老规划由于周期长、可选择品种多、影响因素多，建议多征求专业建议。

　　随着理财市场的日益发展，越来越多的专业机构在提供理财建议和理财服务时，已由原先的以产品为中心向以客户需求为中心过渡。结合自身需求，参考专业建议，可以使养老规划更合理、更科学。

　　2、兼顾长期收益和流动性需要

　　养老规划是一项长期的理财规划，理财工具选择上要重视长期收益。股票或股票型基金等都在获取长期收益方面具备优势，年轻时对上述品种的投资比例可以相对高一些。随着年龄的增加，风险承受能力的减弱，可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例；同时需要兼顾流动性的需要，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有预留3—6个月支出的应急资金，随着年龄的增长，可以增加预留应急资金(如1-2年)，提高养老资产的流动性。

　　3、商业保险必不可少

　　股票投资、债券投资和基金投资等养老规划的常用工具在长期回报方面都具备优势，而在保险保障方面，商业保险是其他养老理财品种所不能替代的。个人可以根据自己情况灵活选择；同时建议增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活加强保障。