现在很流行“月光族”一词，他们主要有两种表现形式，一是几乎将所有家庭收入用于消费，一年难得存下几个铜板。另一种是将所有储蓄投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，账面上的资产虽然不菲，但在没兑现的情况下，现金储备其实几乎为零。

　　其实，从理财规划的角度看，这么做是很不科学的。

　　很简单的道理，前两年股市好的时候，很多人倾其所有买股票、基金，到现在股市走熊，资金都被套在里头了如果急需用钱，不得不割肉，如果当初没有全仓进入，现在就还有“翻盘”的机会。

　　→ 投资悠着点

　　首先，一般来说要准备3至6个月日常支出的金额作为家庭应急基金，如果家有好动的小孩、体弱的老人、爱运动、常出差、工作性质有风险的人，还应多准备一些。

　　其次，理财师建议，可以将这笔钱存入专门的账户，同时办一卡一折，将卡或折交由父母保管，密码由父母掌握，自己则持有折或卡，一旦发生意外，从父母处得到密码即可支取；也可将应急基金账户托管给银行；可将存有该基金的卡、折存放到银行保险柜，不到万不得已，不得取出。

　　存定期存款的时候，可以将一笔钱分成几笔存入，到时候如果发生意外必须支取定期存款，可少损失点违约金。

　　→ 留点应急款

　　目前，家财险费率一般为2%左右，一年花1000元就可以保50万元家产一年的平安。现在的保险一般都不保地震，如果要保地震，必须购买附加险。

　　还有，别以为自己在签订按揭协议的时候有买房贷险，就可以万无一失。事实上，房贷险的赔付对象是银行，而不是购房者。

　　古董、字画、珠宝首饰等一般不在保险公司承保范围内，最好的办法是到银行租一个保险柜，将这些贵重物品和家庭的所有财产凭证存放进去。这一做法会产生一笔额外的开销，但对能拥有古董、字画等贵重物品的家庭来说，保管费用应该可以承受。

　　→ 购买家财险

　　→ 凭证建档案

　　当灾难和意外发生时，档案就是个人抵御风险的一把雨伞、一块盾牌，因此应重视档案，以“防”为主。

　　凭证、票据的消失和密码丢失，都将对家庭财产带来不必要的麻烦，因此，你需要从以下两方面做好防范：

　　应建立家庭财产档案，将家庭投资的项目、关涉的银行和单位、账面金额多少、卡折账号和密码、对外债权债务的凭证等一一列明，发送到自己邮箱或者U盘、手机卡内。

　　当突发事件发生时，在保障逃生前提下，别着急抢救家具家电等有形家产，而应首先抢救债权凭证等。为保证抢救及时有效，平时应将此类凭证和票据集中存放在文件袋中。