信用卡——谁占了谁的便宜

　　　信用卡的2006年是欣欣向荣的一年，也是血雨腥风的一年。

　　因为这一年，招商银行向祖国人民呐喊：“500万！我们的信用卡发卡突破500万！”也是这一年，办了信用卡的同志们，不清不楚地多花了平日数倍的钱用来“血拼”(shopping)。

　　我们不得不佩服银行在推广信用卡上不遗余力的聪明才智。在中国人还没有培养起透支消费的习惯的时候，为了让他们愿意接受这一新生事物，满天空都在掉馅饼：免费申办，开卡有礼、刷**次免次年年费、分期付款、积分兑换。并且从理财的角度给出了合情合理的建议：用信用卡提前消费，花银行的钱，把自己的钱留着赚利息。

　　可是理智的人都会问：天下竟有免费的午餐？宣称达到信用卡盈亏平衡点的招商银行和广发银行是如何做到的？麦肯锡因何预测，信用卡市场2013年利润将达到130亿至140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品？

　　除了发卡费、手续费和透支利息收入这三种直接利润来源外，信用卡和普通银行卡一样还有一个利润来源：与提供刷卡消费商家的利益分享。1%的银行卡费率，如果从日收入上百万的商家那里收取，就是一笔相当可观的收益了。而如果持信用卡消费的人自觉自愿花费平日两倍的钱消费呢？利润也就翻倍了。

　　言归正传，信用卡之所以会令使用者扩大开销，归根结底是心理账户的影响。(关于心理账户的详细分析另见《年终奖——年末的虚假繁荣》。)人们将信用卡可透支消费的钱，与自己口袋里看得见摸得着的钱分别放在两个不同的账户中。在消费时，他们花信用卡的钱，似乎不像是在花自己的钱，因此明显比直接付现要更随意、更大方。

　　有一个试验，对两组人拍卖同样的一张戏票。其中一组人要求用现金付款，而另一组人则用信用卡付款。最终的拍卖结果既在意料之外，也在情理之中：用信用卡付款的那组平均出价是用现金付款那组人的两倍。

　　也许聪明的商家和银行正是了解了心理账户的影响，才发明出这么个聪明的玩意儿，使消费者在无知觉的状态下提高了消费力度。当然，这里绝不是指责信用卡不好。它的快捷、便利，尤其是可以透支的功用是别的产品无法取代的，它在心理账户上的效用或许还有利于缓解国家内需严重不足的情况。这里只是要提醒大家，在潇洒刷卡的时候，也要留意心理账户的影响；收到积分兑换的小礼品时，也不要太高兴，因为那其实是你自己掏钱买来的。

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