- 穷人银行家：小额信贷就是“授人以渔”
每个人都有创造力，只不过他的创造力还没有发挥出来，可能生锈了，我们要把上面的锈抹掉
“在获得诺贝尔奖之前，有些人听到我的想法之后说这个老头子怎么疯了，这种事情怎么行得通呢？但是拿到这个奖之后，大家就会说真是一种睿智的想法，真是太棒了！”3月11日，2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)教授在北京接受记者采访时如此表述得奖前后的变化。
事实上，如今不仅是更多的人听到了他原本被视为“异想天开”的想法，全世界正有越来越多的地方在尝试让他的梦想变为现实——用小额信款来帮助更多人脱贫。
1976年，尤努斯将27美元借给42名农村妇女用于生产，帮助她们摆脱了赤贫。随后，他逐步建立起了孟加拉国乡村银行——格莱珉银行，并开创了小额信贷的市场化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。
目前，格莱珉银行拥有2515个分支机构，超过98%的还款率高于世界上任何一家成功运作的银行。迄今为止，格莱珉银行已经向750万人贷款(其中97%是女性)，帮助65%的借款人及其家庭成功脱离了贫穷线。
3月11日，由国务院扶贫开发领导小组办公室、法国达能集团以及孟加拉国格莱珉信托三方合作成立的“达能小额信贷基金”在北京正式启动。该基金旨在为中国贫困地区、尤其是汶川地震灾区的贫困农户提供小额信贷，帮助贫困农户开展生产脱贫致富。据初步测算，该项目启动三年后，在正常运作的情况下，每年可以为2.4万多基层农户提供总额为1.68亿元的贷款。
问：人们都说您作为“穷人的银行家”扭转了1亿人的命运，您觉得这个数字是不是准确的？
答：1亿这个数字是我们建立格莱珉银行时候的目标，就是说在2005年底要使1亿人能够享有小额信贷而脱贫。后来我们在2006年实现了这个目标，而到今天已经有1亿5千万人成为小额信贷的受益人。
受益人80%生活在亚洲，这其中又有50%来自于孟加拉国和印度。这两个国家小额信贷做得很成功，现在孟加拉国80%的贫穷家庭已经可以获得小额信贷。我们的目标是，在三年后使孟加拉国百分之百的贫穷家庭都可以获得小额信贷。
问： 在中国和在孟加拉国做小额信贷会有什么差异？您在中国选择了几个特别困难的县市做项目是出于什么样的考虑？
答：目前来说中国和孟加拉国的情况并没有特别大的不同，基层乡村的人们很需要贷款，我觉得这是很好的机会。小额信贷在孟加拉国可以做好，其他地区一样可以做好。
格莱珉银行什么状况都见过，到中国来做这个项目的时候我就说了要到最难的地方做，后来就确定了四川。先在最难的地方找突破口，其他地方就不在话下了。另外，格莱珉银行进入中国是2006年的事情，去年地震之后四川遭受的影响非常大，所以我们认为还是先在四川做。
我觉得做这个工作不是特别难，就是要本着做一番事业的决心，而不是简单算一算要贷出多少钱，必须要有一拨专业的人员，还要和贷款人打好交道，要给他们信心。
问：您认为在中国做小额信贷项目还面临哪些障碍？
答：上个世纪90年代的时候，我第一次和中国官员商讨小额信贷的问题，当时中国还没有相应的法律制度。后来中国建立了一些小额信贷公司，但是它的门槛很高，必须要有5000万人民币才能获得经营的许可，如果想做一些小项目基本上达不到这个门槛。
另外，中国的小额信贷公司现在不具有吸储的能力，只能向外贷款，这样就总是处在到处找资金的境地当中。像我们在孟加拉国的格莱珉银行就有吸储的权力，我们贷出的款项都是来自于居民的存款，吸储之后把它贷给贫困人口。我们不仅可以实现资金的自给自足，而且可以随时向外扩展，但是这在中国现在还行不通。
我提议使中国的小额信贷公司也拥有这种吸储的能力，当然建立这类公司的必须是社会企业，它的钱不能用于其他的用途。
问：您提出“社会企业”概念是基于什么样的理念？现在很多的公司通过降低成本把产品卖给穷人，这跟您倡导的社会企业有多大差别？
答：按照传统经济学理论来看，企业就是要谋求利润最大化。但是只要戴上“利润最大化”这副眼镜，就可能为了赚钱不择手段。现在的国际金融危机就是一个例证，其根本原因就是糊涂的贪婪，所以我设想重新构建我们的经济。
我所提的“社会企业”这个概念是完全与“利润最大化”脱钩的，目标是造福众人而不是去牟利。但目前的问题是，传统的经济理论无法支撑我们这种想法，也就是说我们必须要打开一扇新的门。
在孟加拉国，试点的社会企业已经成型了。我们和达能集团共同建立了格莱珉达能食品公司，专门生产一种酸奶，其中添加了孟加拉国儿童所缺乏的营养元素，然后以很低的价格卖给他们。这个企业的目标就是改善当地数百万儿童营养不良的状况，我们不会从中获取任何利益。
大多数公司是先忙着赚钱，然后拿出一部分作为社会责任基金来帮助别人。我不否认这些企业的初衷是好的，但是往往做着做着就变味儿了，就变成企业形象打造的工作了。我建议这些人摘掉“利润最大化”的眼镜，戴上一个“社会企业”的眼镜，之后无论你怎么想都不会去考虑利润了。
问：您认为自己是一个慈善家吗？
答： 可以说我不是一般人说的那种意义上的慈善家。如果出现一些巨大的灾害，像海啸、洪水或者是地震，慈善捐款当然是一个最好的解决办法。但如果你只是持续地向别人提供捐款，实际上你是害了他们，因为他们已经过度依赖你了。
我认为应该是“授人以渔”，而不仅仅是给他们钱。为什么不把捐款用来建立一个社会企业呢？这样的企业可以自给自足经营得很长久，这些钱可以无限次地循环使用，而且可以真正帮助穷人改善生活状态。所以我觉得这不是一个理想化的问题，而是一个效率的问题，也就是说和慈善捐款相比，社会企业效率更高。
问：小额信贷获得成功的关键在哪里？
答：可以给你举一个例子，今年格莱珉银行开展了一个辅助乞丐的项目。我们把钱给乞丐，他可以先买一些水果或者饼干，然后去问被乞讨者，你施舍给我点钱也行、买我的东西也行，很可能有善心的人既会买他带去的东西，也会给他一些吃的和钱。
后来这个项目非常成功，没有经过任何的培训，有15000人因此不再当乞丐了，他们的推销工作已经做得不错了，还有90000人说他们在坚持当乞丐的同时也会做点小生意。
所以我认为每个人都有创造力，无论他生活在什么地方、无论他属于什么样的社会阶层，只不过他的创造力还没有发挥出来，可能生锈了，我们要把上面的锈抹掉，然后才能使他的创造性焕发出光彩。(记者 蒋菡)
我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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