- 理财的问题 不能单用投资解决
前几天在某中医院院长的专访中，他向笔者抱怨了中医在西医独尊的台湾社会，并不受到基本的重视。每次只要民众吃了黑心药受害，就急着把罪过算在中医的头上。
不过，在这些新闻背后的事实却是：这些民众吃的虽然都是“中药”，但多数都是不合格的杂牌医生(没有执照的中医师)所开的药方，或甚至只是街坊邻居所口耳推荐的“祖传秘方”。
其次，如果仔细深究这些民众所吃的中药成份却会发现，他们吃的不过是“挂着中药羊头，却卖着西药成份的狗肉”而已。为什么？因为这些出问题的中药里，最常出现的却是西药成份，像是具有极强抗发炎、消肿及止痛效果的类固醇(学名叫做“肾上腺皮质素”)，便是其中一例。
当然，作为急症上的治疗，类固醇绝对有它不可取代的功效。只不过，但凡世间事物，有一利必有一害。类固醇纵然有救人治病第一功，却也会因为用药量及使用期间长短，产生大小不同的副作用。
所有报告说类固醇的副作用，大约有：(1)中枢神经系统—精神异常、假性脑瘤；(2)眼睛—青光眼、白内障；(3)骨骼肌肉系统—骨质疏松症、骨缺血性坏死、肌肉病变；(4)免疫系统—免疫抑制、容易感染；(5)内分泌系统—失调；(6)消化系统—消化性溃疡、生长迟滞、肠穿孔；(7)代谢方面—高血糖、脂肪分布异常、胰脏炎；(8)心脏血管系统—高血压、高血脂、钠滞留、水肿、低血钾碱血症、脂肪肝；(9)过敏反应—抑制纤维母细胞；(10)局部—抑制伤口修复；(11)皮下组织萎缩等。
正因为这些副作用，寻常一般合格西医，也是不会轻易开给病人剂量大的类固醇给病，让他们长期使用，更何况是强调“对症下药”，根据每一个人体质不同而开药的合格中医师。
所以，似乎只有在深究这些新闻事件背后的问题核心时，才会发现这社会里，就算是精英团体，也一样会发生“在未看清事实时，就做出极度简化的价值判断”的荒谬。结果是：顺利地将中医及中药与“不安心”间划上等号，但民众吃药的安全却依然堪虑。
当精英中的精英在看待医疗问题时，都不免出现谬误时，平常人在看待普罗大众都会遇到的投资理财事上，似乎也很难一眼看出问题的核心，自然就很难透过正确的策略规划来解决。这也难怪理财顾问在民众心目中，一直建立不起良好的声誉及信赖感。
事实上，笔者过去在参与理财健诊个案时，常会碰到以下的共同现象，多数理财顾问所提供的建议，似乎并没有仔细地帮有问题的民众，从更高的理财角度看问题，而只是不断地做“投顾老师”般的投资建议。
但是笔者认为，假设是属于理财这一层高度的问题，便不能用单纯低层次的投资工具或手段来解决。例如许多人明明已经入不敷出了，却有理专建议他们买了许多“低保障却高保费的保险”，目的是为了让他们“强迫储蓄”。
要不就是鼓励手边完全没有头期款的社会新鲜人，透过高额贷款(一般房贷＋信用贷款)的方式，让他们“一圆购屋梦”；再不然则是鼓励投资人大幅加码投资，让这些升斗小民信以为真：只要持续投资，完全不要卖，未来的个人及家庭理财目标，就一定可以准确无误地达成…。
没错，储蓄及投资都是达到财务目标的重要过程及手段，但是这些案例似乎应该分几个层次来看。举例来说，假设支出高于收入，个人首先要做的应该是开源、节流，而不是更积极的投资或信用扩张。
特别以时下月薪不过两万初头的社会新鲜人为例，在支出已经省无可省之下，他该做的应该是努力投资自己，或是多找一份工作，多一份薪水。至于“是否一定要马上进行投资”，似乎不如“增加收入”那般务实可行。
固然，及早投资才能善用时间复利的加乘效果，达到快速累积财富的目标。但是，时间仅仅是累积财富的变量之一，但并非全部。而在正式投资之前，累积相关知识及经验也相对重要。
事实上，对于没有余钱投资的年轻人来说，这段期间依然可以“有所作为”，例如多多投资自己并累积专业，因为从收入增加的角度来说，也是创造出较高投资报酬率的方法之一。
就算年轻人对投资有浓厚兴趣，也一样能用闲暇时，累积自己在投资领域的操作技巧，作为日后真正有余钱投资时的雄厚实力。因为在投资的时间长河里，稳定获利要比“时时财富归零”要重要得多。
其次，将已经有限的金钱，用在“比较利益”不高的工具或标的上，或是极度扩张个人信用，结果可能不是梦想的提早达成，反倒会为自己及家庭带来极大的风险。
因为越是在资金不多的前提下，投资越是容易变成“想要一夕致富”式的“翻本”做法。接着，投资判断可能会失去准头，或是因为投资工具的风险太高，在一个空头大浪的侵袭下，全数财富变化无乌有。
再者，就算是要投资，也一样有类似中医里“对症下药”的区别，而不是每一个人在任何一段时间，都可以投资同样的投资工具或标的。假设理财顾问真的有参照个人的风险属性做规划，或许过往层出不穷的投资纠纷也不致于发生。
最后，清楚的目标是理财过程中的指引明灯，但是，无论从财务安全、各目标优先及重要顺序的角度来看，不是每一个人的所有目标，都“应该”或“马上”要达成的。
一位称职的理财顾问，是可以帮助一般大众从众多理财目标中，排列出重要性顺序的专家，而不是跟着理财大众的想法起舞。例如当许多年轻人，都把置产当重要目标时，负责任的理财顾问或许应该提醒他：优先该做的是提升个人在职场的竞争力，而不一定是以购屋为首要目标；又例如对现有工作不感兴趣，或是现行收入过低的人来说，积极寻求转业或兼职，也比马上拥有一个窝要来得重要。
笔者认为，投资理财是每个人这辈子相当重要的功课，但是相对地，唯有用对方法，功课才能做得快又好。期待每一位理财大众在为钱所苦，总觉得财富不多之际，或许可以坐下来仔细思索一下：并非所有的理财问题，单单靠投资一招就可以全数解决。
(摘自台湾《联合报》网站 作者：李雪雯)
-
----- 海外华文报摘精选 -----
我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
Copyright ©1999-2024 chinanews.com. All Rights Reserved